RFP注册财务策划师协会（Registered Financial Planners Institute，简称RFP协会或RFP学会）是全球财富管理领域的权威专业标准制定及专业能力认证机构。秉承“专业·成就美好人生”的使命，RFP协会致力于将RFP认证体系打造为全球理财规划行业的黄金标杆，并构建一个以“专业·诚信·热爱”为核心价值的全球精英社群。自1983年始，RFP认证锚定全球理财行业人才培育的战略高度，启幕专业认证体系的构建工程。为推动RFP认证的全球化发展，40余年来，RFP协会深耕国际合作，成功搭建起全球联盟。2025年8月，为进一步推动RFP认证的专业化，强化专业组织以会员为中心的公益性和独立性，RFP协会转型为非营利组织，并设立国际理事会作为RFP协会的最高决策机构，全面推动RFP认证的全球化。
本文目录
一、双重主线
二、创新医疗
三、集采深化
四、对理财师的启示
五、结语
8月19日，国家医保局正式公布《全民医疗保障“十五五”规划》（医保发〔2026〕17号）。规划从8个方面提出26项务实举措，明确到2030年建成覆盖全民、公平统一、可持续的多层次医疗保障网。
这份顶层设计文件既划定了基本医保的发展路径，也在创新药、医疗服务、长期护理等领域释放出明确信号，为商业健康保险的发展打开了新的价值空间。读懂政策背后的保障逻辑，才能看清未来医疗保障体系的格局走向。
本次规划始终贯穿两条核心主线：一是持续强化基本医保的普惠性，通过集采扩围、价格治理挤压医药费用虚高空间，让群众更便捷获得质优价宜的基础医药服务；二是旗帜鲜明支持医药创新高质量发展，为高水平创新药、创新医疗技术预留发展土壤。
规划明确提出，将研究制定新上市药品首发价格形成机制，实行企业自评创新程度与临床价值，支持高水平创新药在上市初期形成与高投入、高风险相匹配的价格，并在一定时期内保持相对稳定。同时按程序将符合条件的创新药纳入医保目录，完善商业健康保险创新药品目录。
这一机制既为医药行业创新注入了动力，也客观清晰地划定了基本医保的保障边界——创新药的高价值属性决定了其难以全部纳入普惠性医保，从上市到进入医保目录普遍存在时间差，上市初期的高额费用仍需多元保障渠道分担。
除此之外，规划在医疗服务价格改革、长期护理保险等领域均突出创新导向，包括建立医疗服务价格预立项制度、促进智能外骨骼等智能化设备在长期照护领域应用等。这些创新医疗服务与技术的落地普及，同样需要多层次保障体系的承接与支撑。
规划中多次提及商业健康保险的协同作用，明确提出“完善商业健康保险创新药品目录”“积极支持将新技术、新服务、新药品、新器械应用纳入商保保障”，这为商保的产品责任拓展与场景延伸提供了明确的政策依据。
事实上，商保创新药目录的落地已经先行一步。国家首版《商业健康保险创新药品目录》已正式发布并实施，共纳入19种药品，涵盖CAR-T细胞治疗药品、神经母细胞瘤和戈谢病等罕见病用药、阿尔茨海默病治疗药品等领域。目录以新机制、新靶点药物为主，包含9个一类新药，体现了与基本医保目录的错位发展与互补定位。
创新药的可及性始终是大众医疗保障的核心痛点。一款创新药从获批上市到正式进入国家医保目录，通常需要经历较长的周期，期间患者用药往往需要全额自费，极易给家庭带来沉重的经济负担。随着新上市药品首发价格机制落地，高水平创新药的定价逻辑将更加规范透明，也为商业健康险将其纳入保障范围提供了更清晰的定价基础与风险测算依据。
除药品之外，创新医疗技术、高端就医服务、特需医疗资源等需求，均超出了基本医保的保障范畴。规划推动的医疗服务创新、长护智能化设备应用等方向，都将成为商业健康险可以拓展的责任边界。通过将医保未覆盖的优质创新医疗资源纳入保障，商业健康险能够为有更高医疗需求的人群提供精准补充，真正实现 “医保保基础，商保加品质” 的分层保障价值。
规划明确，“十五五”期间将持续推进医药集中带量采购常态化、制度化，稳步扩大药品、高值医用耗材集采范围，覆盖中药、生物药等更多品类，同时优化采购规则、保障供应与质量。随着集采的持续深化，大量临床常用药、基础医用耗材的价格将长期处于合理区间，基本医保对普通医疗费用的覆盖能力将进一步提升。
但医疗需求天然具有分层属性：集采保障的是绝大多数人的基础用药需求，追求的是普惠性与性价比；而不同人群对医疗品质的需求存在差异，部分人群希望使用疗效更优、副作用更低的创新药与原研药，或是追求更高效的就医流程、更优质的就医环境。这种多元化、差异化的医疗需求，恰恰是商业健康险的核心价值所在。
与此同时，规划提出持续推进长期护理保险制度发展。规划首次将“长期护理保险制度覆盖统筹地区数量”列为发展目标的核心指标之一，要求从“十四五”期末的92个覆盖所有统筹地区。当前我国老龄化进程不断加快，失能失智群体的长期照护需求持续增长，基本长护险仍处于试点完善阶段，商业护理保险、兼具医疗与照护责任的保险产品，能够在照护资源、服务品质与给付灵活性上形成有效补充。
整体来看，“十五五”医保规划进一步夯实了基本医保的底盘作用，也让商业健康保险的定位更加清晰。在多层次医疗保障体系中，基本医保负责守住公平普惠的底线，商业保险则负责承接差异化、高品质的医疗需求，二者互补协同的格局将更加明确。规划还要求“依法依规推进基本医保与商保数据共享”，为商保在产品精算、风险定价、服务创新等方面提供了数据基础。对于家庭保障规划而言，顺应政策趋势，在医保的基础上通过商业健康险补齐创新医疗、长期护理等领域的缺口，才能构建更全面、更稳固的医疗安全网。
医保“十五五”规划明确了“医保保基本、商保加品质”的分层保障格局，对RFP持证人提出了三个新的展业方向：
1. 帮客户理解“医保的边界”本身就是一种专业价值
很多客户误以为“有医保就够了”。规划明确将创新药、创新医疗技术、长期护理等划入“基本医保之外”的领域——帮客户看清医保保什么、不保什么，是理财师专业能力的起点。 国家首版《商业健康保险创新药品目录》已正式发布并实施，共纳入19种创新程度高、患者获益明显但超出基本医保范围的药品。理财师需要掌握这份目录，将其转化为客户沟通中的专业素材。
2. 创新药、长期护理是商保补位的核心赛道
规划明确提出“积极支持将新技术、新服务、新药品、新器械应用纳入商保保障”。这意味着，配置足额的高端医疗险、长期护理险，不仅是应对风险，更是锁定未来获取前沿治疗和优质照护的通路。 理财师应主动学习这些产品的保障逻辑，在服务高净值客户时建立“懂医疗、懂药品、懂保障”的专业形象。
3. 从“卖保单”升级为“设计医疗安全网”
集采深化保障了基础用药，但多元化的医疗需求（创新药、原研药、特需医疗）仍需商业保险承接。理财师的价值在于：帮客户在医保基础上，用商业保险补齐创新医疗、长期护理等缺口，构建完整的家庭医疗安全网。 这正是RFP“综合财务策划”能力的核心体现。
医保“十五五”规划进一步夯实了基本医保的底盘，也让商业健康保险的定位更加清晰。在多层次医疗保障体系中，基本医保负责守住公平普惠的底线，商业保险负责承接差异化、高品质的医疗需求。
对理财师而言，这既是挑战，也是机遇。能够帮客户读懂医保边界、看懂商保价值的理财师，将在这一轮保障体系重构中建立起真正的专业壁垒。