2026年5月7日，元保集团联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心发布《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）。这份报告系统刻画了当下互联网保险消费者的行为变迁，清晰呈现线上化、智能化、理性化的核心特征，既回应了消费市场的新需求，也为行业高质量发展提供了明确指引，成为解读中国互联网保险行业转型的重要参考。
本文目录
前言
一、需求聚焦刚需，多元场景激活行业新增长
二、线上渠道登顶，数字化转型迈入深水区
三、AI深度赋能，重构购险决策全链路
四、理性消费主导，价值导向引领行业升级
五、给中国理财师的启示
结语
需求聚焦刚需，多元场景激活行业新增长
《报告》数据显示，2025年互联网保险消费者在保及新购产品TOP3均集中在重疾险、意外险、汽车商业险，凸显出健康、安全、出行三大核心需求，成为当代消费者的“保障刚需”。随着物质生活水平提升，人们对健康保障的认知愈发成熟，重疾险作为抵御重大疾病风险的“兜底保障”，成为消费者购险的核心选择，背后是大众对安全感和风险防控机制的迫切需求。
意外险的崛起则贴合当下生活方式的转变，“特种兵旅行”“小众运动普及”等趋势，让旅行、运动、校园、宠物抓伤等细分意外场景不断丰富，推动意外险成为新购产品榜首，呈现出碎片化、场景化的消费特征。而汽车商业险的高排名，与新能源汽车行业的繁荣直接相关，2025年我国新能源汽车销量达1649万辆，连续11年居全球首位，直接带动车险线上消费升温。
值得关注的是，宠物险成为全新增长引擎，两年间在养宠群体中的渗透率增长30%，其中18-30岁养宠人群的投保率达52%，彰显出新兴消费场景的巨大潜力，也体现了保险保障边界的持续延伸。
线上渠道登顶，数字化转型迈入深水区
2025年互联网保险消费最显著的突破，是线上渠道正式超越线下，成为消费者购险的第一入口。《报告》显示，传统保险公司线上渠道购险率达63%，首度超过线下渠道，标志着传统险企数字化转型取得实质性成效。在互联网保险消费者中，56%有过线下投保经验，其中汽车商业险、储蓄型保险/寿险、意外险成为线下转线上的TOP3产品。
线上渠道的吸引力源于其便捷性、性价比和信息透明度：意外险、车险凭借线上投保便捷、价格实惠的优势获得消费者青睐；储蓄型保险因线上渠道收益演示清晰、缴费灵活，成为线下转线上的重要品类；重疾险和商业医疗险则分别凭借更优的保障责任和丰富的增值服务，吸引消费者线上投保。
信息获取渠道也同步线上化，社交媒体、短视频APP成为核心信息来源，42%的消费者通过社交媒体了解保险信息，39%通过短视频APP获取相关内容，彻底打破了传统保险的信息壁垒。消费者更偏好案例故事、短视频等生动直观的内容形式，对产品对比、理赔指南等实用信息需求旺盛。
AI深度赋能，重构购险决策全链路
2025年，AI技术深度融入互联网保险消费场景，从信息助手升级为购险顾问，成为消费者决策的重要辅助工具。《报告》显示，16%的消费者通过AI大模型或相关APP了解保险信息，较2024年同比增长60%，体现出大众对AI工具的接受度大幅提升。
在购险决策中，超四成消费者使用AI工具对比保险产品，将原本需要数小时的条款阅读、信息筛选，压缩至分钟级完成，高效梳理保障责任、保费、理赔条件等关键信息。超半数消费者会将AI推荐作为购险参考，但仅有15%将其作为核心决策依据，这一差距也指明了AI在保险领域的优化方向——提升准确性、客观性和针对性。
行业从业者分析，AI与保险行业的契合度极高，其强大的知识储备和高效处理能力，可在产品讲解、智能推荐、协助理赔等全流程发挥作用，既能打破信息差，也能提升行业服务效率，推动行业从效率改善向价值创造转型。
理性消费主导，价值导向引领行业升级
2025年互联网保险消费者的核心变化，是从“价格敏感”转向“价值敏感”，购险逻辑愈发理性。消费者不再追求“大而全”的保障，而是优先选择重疾险、意外险等刚需产品，两者以16%的占比并列首次线上购险榜首。在决策过程中，消费者主动获取信息、对比产品，超四成借助AI工具辅助判断，对保险产品的研究愈发深入。
不同品类保险的关注重点差异明显：购买商业医疗险时，消费者最关注保障范围、保额和免赔额；重疾险则聚焦理赔相关条款和保障期限；意外险重点关注免责条款，避免后续理赔纠纷。值得注意的是，保费价格的关注度虽达40%以上，但已不再是首要参考因素，保障价值成为核心考量。
理性消费也对行业提出新要求，50%的消费者认为保险内容晦涩难懂，48%担心信息真假难辨，45%反感销售导向过强。同时，消费者对线上保险的顾虑集中在理赔繁琐、后续服务缺失、条款隐患等方面，信任建设和服务优化成为行业亟待解决的问题。
对中国理财师的启示
总体而言，《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》揭示了互联网保险行业的三大趋势：消费者行为日趋理性，保障配置更具系统性；AI从辅助工具升级为核心战略，深度重塑行业全流程；互联网保险从渠道形态升级为行业基础设施，推动行业进入深耕阶段。
面对这一变局，为RFP持证人指明了三条值得关注的转型路径：
主动拥抱线上化
客户的信息获取渠道已彻底转向社交媒体和短视频，理财师应积极在这些平台建立专业IP，用通俗易懂的案例、短视频传递保险知识，取代传统的单向推销。
善用AI提升效率
客户已经开始用AI对比产品、筛选条款。理财师更应将AI作为“第二大脑”，快速拆解复杂产品、生成定制化方案，从而腾出精力专注于高价值的信任建立和情感沟通。
回归价值顾问本质
消费者从“价格敏感”转向“价值敏感”，这正是专业理财师的机遇。帮助客户厘清刚需（重疾、意外、医疗），理性评估保障范围与理赔条款，而非单纯比价——这种以客户利益为中心的价值服务，正是RFP“专业、诚信”核心竞争力的最佳体现。
未来，唯有聚焦用户真实需求，优化产品与服务，强化技术赋能，才能推动互联网保险行业在高质量发展的道路上稳步前行。