随着我国人口老龄化持续加深、慢性病呈现年轻化趋势，叠加医疗技术进步带来的患者长期生存，一个规模庞大的“带病体”群体正面临着“想保而难保”的困境。所谓带病体，即已患有某种或多种疾病（如高血压、糖尿病、肿瘤术后等）的人群，他们的医疗负担远高于健康人群，对保险保障的需求更为迫切，却常常在投保时遭遇“闭门羹”。《带病体保险创新研究报告（2025）》的数据显示，我国带病体平均医疗花费达8.7万元，是居民年可支配收入的2.1倍，而近三成带病体因无法通过健康告知被拒保，近七成健康风险敞口未被商业保险覆盖，带病体投保的“保障鸿沟”亟待填补。
本文目录
一、核心困境
二、群体细分
三、值创新突破
四、技术赋能
五、破局路径
六、从"无保可投"到"有保可依"
带病体“想保难投”，保障缺口凸显
带病体投保难，根源在于传统保险的风险定价逻辑与带病体群体的需求存在天然矛盾。传统商业健康险以“健康体”为主要承保对象，核心是防范“未知风险”，依赖严格的健康告知筛选投保人，以此控制赔付风险。但对于带病体而言，其健康风险已明确存在，若按标准体承保，保险公司将面临更高的赔付压力；若直接拒保，则又将这一群体推向保障真空。这种“非保即拒”的单一模式，导致大量带病体陷入“越需要保障，越难获得保障”的恶性循环。更值得关注的是，我国健康保障缺口约2.8万亿元人民币，其中带病体群体的风险敞口占比极高，这种缺口不仅加重了个人和家庭的医疗负担，也不利于保险业的普惠化发展。
不同带病群体，投保痛点各有差异
从群体特征来看，带病体投保的痛点呈现出明显的细分差异，进一步凸显了保障供给的滞后性。老年带病群体是最庞大的需求群体，截至2024年末，我国60岁以上人口突破3亿，占全国人口的22%，其中75%的老年人至少患有一种慢性病，他们的平均治疗花费达94,831元，比青年带病体高出2万余元，对长期稳定的医疗保障需求强烈，但传统保险的投保年龄限制和严苛的健康要求，让多数老年带病体望而却步。青年群体则面临慢病年轻化的困扰，1990至2021年间，我国15-39岁人群2型糖尿病发病率翻番，亚健康、慢性病患病率是银发群体的两倍以上，他们虽有较强的保障意识，收入水平也具备一定的保费支付能力，却因健康问题难以通过核保，或需支付高额保费，陷入“年轻患病，保障缺失”的尴尬。此外，母婴群体的保障缺口尤为突出，调研显示，24.5%的受访孕妇曾患妊娠高血压，20.2%患妊娠糖尿病，产后33.6%遭遇过产后出血，28.2%出现过产后抑郁，她们最迫切的保障需求之一是产后康复（如盆底肌修复），占比达58.3%，但73.8%的孕妈妈认为孕期保险产品选择有限，13.6%曾因既往症被拒保，保障供给与需求严重脱节。
产品迭代升级，打破投保壁垒
值得欣慰的是，随着普惠金融理念的深入和保险科技的赋能，带病体投保市场正迎来创新突破，“免健告、高龄可投、保既往症”成为行业新趋势。保险机构不再局限于“一刀切”的拒保模式，而是通过产品创新、服务升级，逐步打破带病体投保的壁垒。水滴保联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，2025年累计上线214款带病体保险产品，其中37款支持免健告，平均1.14天就上线一款，构建起多元化的“带病体创新保险产品宇宙”，涵盖医疗险、重疾险等多个品类，覆盖糖尿病、高血压、肿瘤术后等多种常见带病情况。上海推出的乳腺癌复发险“申爱保”更是开创行业先河，允许患者术前投保，并绑定规范化诊疗与随访管理服务，实现了从“事后赔付”向“事前管理 事中干预”的转型，既为患者提供了保障，也通过专业管理降低了复发风险，实现了保险公司与投保人的双赢。此外，市场上还涌现出大量针对特定疾病的专属产品，如糖尿病专属医疗险、高血压重疾险等，进一步丰富了带病体的投保选择。
AI与大数据，破解核保与定价难题
技术创新成为破解带病体投保难题的关键支撑，其中AI核保与大数据技术的应用，彻底改变了传统人工核保效率低、判断偏差大、覆盖面窄的弊端。水滴保推出的AI核保专家“KEYI.AI”，依托千万级核保知识库和自研大模型，能够快速识别不同带病体的健康风险，实现复杂核保平均处理时间缩短80%，响应速度提升260倍，准确率达99.8%，不仅大幅提升了核保效率，还能为拒保用户智能推荐适配的带病体产品，让更多曾经被拒保的人群获得投保机会。大数据技术则助力保险公司实现精准定价，通过整合医疗数据、健康数据、生活习惯数据等多维度信息，保险公司能够对不同健康状况的带病体进行精细化风险评估，区分不同风险等级，实现“风险与保费匹配”，既有效控制了自身的赔付风险，也让带病体能够以合理的价格获得相应的保障，避免了“一刀切”的加费或拒保。
难题政策与行业双向发力，共建普惠生态
不过，带病体投保市场的健康发展，仍需政策引导与行业发力双向联动、形成合力。从政策层面来看，应将带病体保险明确纳入普惠保险范畴，给予保险机构税收优惠、财政补贴等政策支持，降低机构的运营成本；加快建立行业共享数据平台，打破医疗数据与保险数据的壁垒，实现数据互通共享，为保险公司精准定价、风险控制提供支撑；同时扩大“监管沙盒”试点范围，鼓励保险机构大胆创新，探索更具包容性的产品与服务模式，宽容创新过程中的合理试错。从行业层面来看，保险机构应摒弃“重保费、轻保障”的传统理念，将带病体保险纳入企业战略规划，加大产品研发投入，针对老年、青年、母婴等不同细分带病群体，开发个性化、差异化的产品，比如为糖尿病患者设计覆盖并发症的医疗险，为产后女性推出包含康复服务的专属保险；同时深化“医-药-险”生态闭环建设，将健康管理、慢病干预、用药指导等服务与保险保障相结合，实现“服务增量、风险减量”，既提升投保人的健康水平，也降低保险公司的赔付压力。此外，还应加强消费者教育，普及带病体保险知识，引导带病体群体理性投保，同时设立专项投诉渠道，保障消费者的合法权益。
带病体投保的破局，不仅是填补民生保障缺口、降低居民医疗负担、增进民生福祉的必然要求，也是保险业突破发展瓶颈、实现高质量发展、做好普惠金融大文章的内在需要。随着政策引导力度的加大、保险科技的持续赋能和行业协同的不断深化，曾经困扰无数带病体的“拒保困境”正在被逐步打破，越来越多的带病体正从“无保可投”走向“有保可依”。未来，唯有持续坚守“金融为民”的初心，不断推动产品创新、技术创新和服务创新，兼顾风险控制与普惠属性，才能让保险真正成为带病体群体的“安心伞”“避风港”，构建起更具包容性、普惠性、可持续性的健康保障新生态，让每一个带病体都能感受到保险的温度与力量。